~ 6 Min. Lesezeit
KREDITZwei Prozentangaben für denselben Kredit. Die eine beschreibt den reinen Zins, die andere die Gesamtkosten. Nur eine davon taugt zum Vergleichen.
Unterschied ansehenDer reine Preis für das geliehene Geld, bezogen auf die jeweils offene Restschuld. Er sagt nichts darüber, welche Nebenkosten der Vertrag sonst noch enthält. Er wird auch Nominalzins genannt.
Die Gesamtkosten des Kredits, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz. Die Berechnung ist gesetzlich vorgegeben, damit sich Angebote vergleichen lassen. Er ist deshalb die Zahl, auf die es ankommt.
Liegen beide Zahlen weit auseinander, steckt im Vertrag mehr als nur Zins. Liegen sie dicht beieinander, sind kaum Nebenkosten enthalten.
| Position | Im Effektivzins |
|---|---|
| Sollzins | enthalten |
| Zeitpunkt und Häufigkeit der Raten | enthalten |
| Bearbeitungs- und Vermittlungsentgelte | enthalten |
| Zwingend verlangte Restschuldversicherung | enthalten |
| Freiwillige Restschuldversicherung | nicht enthalten |
| Kontoführungsentgelt für ein separates Konto | nicht enthalten |
| Mahn- und Verzugskosten | nicht enthalten |
Die Restschuldversicherung ist der klassische Griff
Viele Kredite werden bonitätsabhängig vergeben. Beworben wird dann eine Spanne, etwa von drei bis zwölf Prozent. Den günstigsten Satz bekommt nur, wer sehr gut bewertet wird.
Damit diese Spanne nicht in die Irre führt, muss die Werbung zusätzlich einen repräsentativen Satz nennen, den mindestens zwei Drittel der tatsächlich abgeschlossenen Verträge erreichen. Das ist die realistische Zahl, nicht der Lockzins am Anfang der Spanne.
Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Beim Dispo ist keine Laufzeit vereinbart, keine Sicherheit hinterlegt und keine Tilgung geplant. Die Bank kalkuliert deshalb mit einem hohen Ausfallrisiko und einem Kunden, der nicht vergleicht. Zweistellige Sätze sind die Regel.
Ein Ratenkredit über dieselbe Summe liegt oft bei einem Bruchteil davon, weil er befristet ist und regelmäßig getilgt wird. Wer seinen Dispo dauerhaft ausschöpft, spart durch eine Umschuldung meist sofort Geld. Und anders als früher ist jeder Verbraucherkredit jederzeit vorzeitig rückzahlbar, die Vorfälligkeitsentschädigung ist dabei gesetzlich gedeckelt.
Rate und Gesamtkosten berechnenGirokonto verstehen
Wo der Dispo herkommt und was der Entgeltaushang verrät.
Hinweis
Dieser Text erklärt Begriffe und Zusammenhänge. Er ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung und keine Empfehlung für ein bestimmtes Produkt. Ob eine Anlageform zu deiner Lebenssituation passt, hängt von Dingen ab, die ein allgemeiner Ratgeber nicht kennt. Für verbindliche Auskünfte wende dich an eine Bank, eine Steuerberatung oder eine Verbraucherzentrale.
